コラム

 公開日: 2015-11-07 

団体信用生命保険の有効活用について 「保険料の節約と保障の充実を図るために」

団体信用生命保険(通称:団信)については住宅ローンを借りた経験がある方はご存じだと思いますが、ローンの返済中に死亡または所定の高度障害になった場合に借り入れ残高相当額が保険会社から金融機関に支払われて住宅ローンの支払い義務がなくなる、という商品です。


団体信用生命保険の特徴


◆告知が3項目しかなく、一般的な生命保険よりも加入し易い

◆年齢・性別に関わらず保険料が一律

◆夫婦のどちらかに万一の事があっても弁済を受けられるデュエット(夫婦連生団信)もある


上手な活用法


殆どの金融機関は団信の加入が融資条件の一つになっていますが、フラット35の場合には任意加入ですので、お客様のご希望・属性などに応じて様々なパターンが考えられます。

例えば、年齢・性別に関わらず保険料が一律という事は言い方を変えると『損をする人』と『得をする人』が出てくるという事です。

具体的には、30代前半までの若い方は団信よりも一般の保険の方が安く、40代以上の方は団信に加入した方が有利です。

20代でマイホームを購入する方は少ないかもしれませんが、30代までの方が住宅ローンを借りる場合や借り換える場合には団信と一般の生命保険を比較される事をお勧めします。


三大疾病に備える


三大疾病付の団信の場合は「がん」「急性心筋梗塞」「脳卒中」で所定の状態になった時も住宅ローンが免除される事になります。

がん保険の診断給付金は一般的に100万円~300万円ですし、三大疾病を保障する保険で数千万円の保障を確保するのも保険料や保険会社の規定上の制約もあり難しいと思います。

また、世帯収入の大半を稼いでいる方が三大疾病で治療を受けながら住宅ローンの支払いも続ける事は中々難しいかもしれません。

私自身も三大疾病付の団信に加入していますが、その方の「職業(社会保険制度)」「家族構成」「預貯金額」「既契約の生命保険・所得補償保険」の状況等により十分に検討する価値のある商品だと思います。


まとめ


「住宅ローン」と「生命保険」は人生で一番目と二番目に高い買い物と言われています。

少しの金利差や商品の選択により数百万円の違いが出る事は珍しくありません。

ただ、両方に精通した人間は少ない為、ワンストップでアドバイスを受ける事は難しいのが現状です。

弊社はハウス・デポ・パートナーズの取次店もしていますが、お客様の属性等によっては他の金融機関の住宅ローンをお勧めするケースもあります。

『不動産の取得』 『住宅ローンの借り入れ・借り換え』 『生命保険の見直し』 などでお悩みの方はお気軽にご相談ください!


  弊社のHPはこちらです→http://www.fp-support.co.jp/

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  ファイナンシャルプランナー(CFP) 住宅ローンアドバイザー  髙橋 勝

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